In anul 2011, fiecare cetatean german a cheltuit in medie 1.042 EUR pentru asigurari de viata, un cetatean al SUA a cheltuit echivalentul a 1.270 EUR, iar in Japonia suma este chiar mai mare, ajungand la 2.183 EUR anual. In acelasi timp, in Romania, fiecare persoana aloca, in medie, doar 20 EUR pe an pentru aceste produse, potrivit ultimului numar al publicatiei ALLIANZ Demographic Pulse, care analizeaza asigurarile de viata.
Importanta asigurarilor de viata este reflectata de sumele considerabile pe care clientii le platesc societatilor de asigurari peste tot in lume. Anul trecut, primele platite la nivel mondial pentru asigurari de viata se ridicau la 1,7 tril. EUR, cat valoarea produsului national brut al Marii Britanii.
Rolul important jucat de companiile de asigurari de viata pe piata de capital devine evident si daca ne uitam la volumul cumulat al investitiilor: la finalul anului 2011 companiile de asigurari de viata din UE gestionau fonduri ce ajungeau pana la 5.400 mlD. EUR.
In Romania, asiguratorii locali detineau la sfarsitul anului 2011 fonduri reprezentand rezerva matematica (obligatii financiare catre beneficiarii de polite de asigurari de viata) de aproape 4 mld. lei.
Totusi, majoritatea romanilor care au o asigurare de viata au o polita simpla, incheiata ca si conditie impusa de banca de unde au luat un credit ipotecar sau de nevoi personale. Important de stiut in acest caz este ca asigurarea incheiata la indemnul bancii este cesionata in favoarea acesteia, ceea ce inseamna ca daca are loc vreunul din riscurile asigurate - decesul sau invaliditatea - asiguratorul nu va directiona banii catre familia asiguratului, ci catre banca.
Potrivit ALLIANZ Demographic Pulse, in Romania exista o piata relevanta de asigurare a riscurilor asociate cu cele aproximativ 240.000 de credite ipotecare detinute actualmente de populatie: de la polite de asigurare a imobilelor ipotecate, la asigurari de viata pentru titularii respectivelor credite bancare.
La finalul anului 2011, in Germania existau nu mai putin de 1,9 milioane de polite menite sa acopere riscurile asociate cu contractele de credit pentru case si in jur de 2,9 polite de asigurare a datoriilor reziduale care sunt adesea o cerinta pentru achizitionarea unei proprietati.
Nu exista nicio indoiala ca perioada actuala, cu rate scazute ale dobanzii pune presiune asupra randamentelor obtinute de detinatorii de polite de asigurare. Acest lucru este determinat si de faptul ca reglementarile companiilor de asigurari de viata sunt, la randul lor, stringent, Solvency II si introducerea unor tarife unisex contribuind la ingreunarea evolutiei acestei piete.
Cu toate acestea, atunci cand vine vorba de economisirea pentru varsta a treia, de protejarea impotriva invaliditatii ocupationale sau cand este vorba de alte riscuri asociate parcursului vietii in general, nu exista, realmente, o alta alternativa.
Mai mult, tendintele demografice arata faptul ca asigurarea de viata devine din ce in ce mai importanta pentru populatie: "Pe masura ce societatile imbatranesc datorita cresterii sperantei de viata pe de-o parte si ca urmare a scaderii natalitatii pe de alta parte, cererea pentru produse private de economisire va continua sa creasca si in viitor", afirma Prof. Michael HEISE, economist sef si Director de Dezvoltare in cadrul ALLIANZ.
In ceea ce priveste randamentele, este important de retinut faptul ca toate celelalte produse de investitii - care spre deosebire de asigurarile de viata nu ofera si protectie - sunt de asemenea afectate si ofera randamente scazute. "In perioade nesigure, oamenii au nevoie de un produs pe care sa se poata baza. Din acest motiv noi consideram, in pofida criticilor, ca produsele de asigurare de viata si produsele pentru pensie raman componente cheie pentru economisirea pe termen lung", concluzioneaza HEISE in publicatia ALLIANZ Demographic Pulse.