Ce inseamna o asigurare de locuinta "all risk"? Exista oare o astfel de polita care sa despagubeasca toate daunele? Da, dar cu exceptia excluderilor, spun specialistii - acestea fiind prezente, de regula, in aproape orice tip de polita property comercializata pe piata locala. Astfel, constatam ca "all risk" este "mai degraba o denumire comerciala, asociata unui produs cu un grad de acoperire ridicat si gandit a se adresa clientilor cu pretentii, despre care se presupune ca sunt dispusi sa plateasca o prima de asigurare ceva mai mare", spune un specialist in domeniu. In realitate insa, nu exista o polita care sa acopere absolut toate riscurile chiar daca tehnic vorbind, denumirea exista in limbajul de specialitate.



Care este insa situatia pe piata in acest moment? Scaderea numarului de polite facultative de locuinta a determinat asiguratorii sa-si reorienteze strategiile, folosindu-se politici tot mai variate de atragere a clientilor, inclusiv lansarea unor polite... atipice. Astfel, la inceputul anului 2013, OMNIASIG VIG, liderul pietei de profil din Romania, a lansat o asigurare de locuinta de tip "all risk" sub denumirea VIVA CASA. Astfel de produse, desi mai rare pe piata din Romania, s-ar putea dovedi o solutie pentru sporirea interesului asiguratilor cu privire la politele pentru locuinte.

Chiar si in comunicatul oficial al asiguratorului se spune ca polita VIVA CASA "[...] continua seria de produse a caror dezvoltare se bazeaza pe conceptul toate riscurile si dovedeste inca o data ca (OMNIASIG VIG - n. red.) este promotorul inovatiei, oferind modele de business in tara noastra". In plus, anunta compania, "prin achizitionarea unei polite VIVA CASA, asiguratul poate beneficia de protectie dubla integrata prin extinderea acoperirii cu servicii de asistenta tehnica, facilitati de plata si promptitudine in solutionarea daunelor", - ultimul "avantaj" fiind in fapt un drept al clientului si nu o facilitate. Noutatea pare a consta in faptul ca sunt acoperite toate riscurile si nu doar o lista de riscuri clare, nominalizate in polita ca atare.

"Chiar daca un astfel de produs acopera o paleta larga de riscuri, denumirea de all risk este una comerciala si fara legatura cu realitatea. Clientii pot fi astfel tentati sa confunde numele produsului cu unele dintre caracteristicile sale, ceea ce nu este tocmai in regula", spune Viorel VASILE, Managing Partner al SAFETY Broker. "Spre exemplu, o analiza comparativa efectuata intre polita all risk VIVA CASA si un alt produs complex destinat locuintelor, polita INTEGRA de la ALLIANZ-TIRIAC Asigurari, releva acoperiri - dar, mai ales si excluderi similare, chiar daca cea din urma nu este promovata ca fiind all risk", puncteaza VASILE.

Revenind la excluderi, ambele produse analizate exclud de la plata pagubele provocate de infiltrarea apei de ploaie, a grindinei sau a zapezii prin diverse deschizaturi, daca acestea din urma nu au fost cauzate de furtuna, si daunele produse de fenomene electrice. Nici prejudiciile produse ca o consecinta a razboiului, nationalizarii sau confiscarii sau daunele provocate de poluare sau contaminare nu sunt acoperite, insa excluderile nu se opresc aici. Mai mult, produsul VIVA CASA are si excluderi suplimentare, care nu apar si in cazul politei INTEGRA, folosita pentru comparatie. Spre exemplu, asigurarea de la OMNIASIG VIG nu raspunde pentru prejudiciile cauzate sau produse ca urmare a inghetarii sau dezghetarii apei din instalatii si conducte sau pentru cele datorate intreruperii furnizarii gazelor, indiferent de cauza. Si lista poate continua...

Cat costa insa un produs "all risk" in comparatie cu alternativele existente pe piata?

"Un calcul simplu ne arata ca, pentru un apartament la bloc, in Bucuresti, construit in anul 1980, in valoare de 80.000 EUR si continand bunuri asigurate de 5.000 EUR, intre cele doua produse apar diferente considerabile de prima", concluzioneaza reprezentantul SAFETY Broker. Pe scurt, in acest caz, polita INTEGRA in varianta de acoperire maxima poate fi incheiata contra unei sume de 187 EUR, in timp ce prima aferenta VIVA CASA este de 437 EUR... Vezi ofertele de asigurare si calculatiile facute AICI si AICI! Pana la ora publicarii acestui material nu am primit un punct de vedere oficial al OMNIASIG VIG legat de noul produs.

Segmentul asigurarilor de incendiu si calamitati naturale, in care asigurarile de locuinte detin ponderea cea mai semnificativa, a generat in primele 9 luni ale anului precedent un volum de subscrieri de 194 mil. EUR, cu aproape 18% mai putin decat in aceeasi perioada din 2011. Practic, aproape 14% din totalul afacerilor asiguratorilor romani provin din subscrierile de pe aceasta linie de business. In acest moment, principalii jucatori sunt companiile ASTRA Asigurari, OMNIASIG VIG si ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.